Autoren
Markus Gieske
Diplom-Mathematiker
Hendrik Tiemann
Diplom-Jurist
Anleitung zur Kündigung Ihrer Lebensversicherung
Mit unserem Musterbrief-Generator können Sie sich kostenlos eine Vorlage für die Kündigung Ihrer Lebensversicherung erstellen lassen. Sie haben die Möglichkeit, sich entweder einen fertigen Musterbrief per E-Mail schicken zu lassen oder eine leere Vorlage als Word- oder PDF-Datei direkt herunterzuladen. Der Musterbrief-Generator kann für kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen verwendet werden, egal ob diese klassisch oder fondsgebunden sind.
Es ist ärgerlich und frustrierend, wenn die eigene Versicherung eine Kündigung und die Auszahlung des Rückkaufswertes verweigert oder unnötig verzögert. Oft passiert nach der Kündigung einer Lebensversicherung erst einmal nichts.
Auf Nachfrage oder nach dem vertraglichen Kündigungstermin werden die Kunden dann regelmäßig mit seitenlangen und schwer verständlichen Formularen konfrontiert, die angeblich vor einer Auszahlung noch ausgefüllt werden müssen. Spätestens die abgefragten Angaben zum Geldwäschegesetz und zum wirtschaftlich Berechtigten § 3 Geldwäschegesetz (GwG) : https://www.gesetze-im-internet.de/gwg_2017/__3.html überfordern viele Versicherungsnehmer.
Sie müssen der Versicherung bei einer Kündigung Ihrer Lebensversicherung bestimmte steuerliche Angaben und die nach dem Geldwäschegesetz erforderlichen Informationen mitteilen. Sie sind aber grundsätzlich nicht dazu verpflichtet, dafür auf die Vorlagen oder Formulare der Versicherung zu warten oder diese zu verwenden.
Am besten sollten Sie der Versicherungsgesellschaft alle erforderlichen Angaben bereits zusammen mit der Kündigung mitteilen. Sie können hierfür unseren Musterbrief für die Kündigung Ihrer Lebensversicherung verwenden.
Häufig werden nicht alle notwendigen Informationen von den Lebensversicherern direkt nach einer Kündigung abgefragt, sondern erst nach dem Kündigungstermin angefordert. Solange aber noch Angaben oder Unterlagen fehlen, wird die Versicherung die Auszahlung nicht vornehmen und das Geld einbehalten und selber anlegen. Einen Anspruch auf die vertragliche Verzinsung haben Sie während dieser Zeit nicht.
Hinweis:
Versicherungen sind gesetzlich verpflichtet, bestimmte Angaben von Ihnen abzufragen und Sie gemäß den Vorschriften des Geldwäschegesetzes (GwG) zu identifizieren. Diese Maßnahmen sollen dem Schutz vor Geldwäsche dienen und Betrug verhindern. Die Auszahlung einer Lebensversicherung darf die Versicherung sonst nicht vornehmen (§ 10 Absatz 9 GwG). § 10 Absatz 9 Geldwäschegesetz (GwG) :https://www.gesetze-im-internet.de/gwg_2017/__10.html
Wenn Sie Ihr Geld zeitnah ausgezahlt bekommen möchten, ist es sinnvoll der Versicherung schon die notwendigen Informationen und Unterlagen zusammen mit dem Kündigungsschreiben zukommen zu lassen.
Darüber hinaus sollte die Lebensversicherung dazu aufgefordert werden den Rückkaufswert § 169 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) : https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__169.html pünktlich auszuzahlen, insbesondere wenn das Geld bereits für eine andere Verwendung vorgesehen ist. Die Auszahlung des Rückkaufswertes zieht sich sonst nicht selten mehrere Wochen oder Monate hin. BaFinJournal Januar 2023 : https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/DE/Fachartikel/2023/fa_bj_2301_bafinjournal_kompakt.html
Lebensversicherer können Auszahlungen verzögern, um ihre Gewinne zu erhöhen. Indem sie das Geld selber investieren, werden eigene Kapitalerträge mit den Kundengeldern erzielt. Wir gehen davon aus, dass alleine die deutschen Lebensversicherer jedes Jahr Kapitalerträge von über 200 Mio. Euro auf Kosten der Kunden MindZV-Auswertung 2023 der Zahl&Recht GmbH : https://www.zahl-recht.de/pressemitteilungen/mindzv-auswertung-deutscher-lebensversicherer-2023-der-zahl-recht-gmbh generieren, die auf Ihren Rückkaufswert oder auf Ihre Versicherungsleistung warten.
Summe der Kapitalanlagen aller Lebensversicherungen zum jeweiligen Jahresbeginn
Quelle:
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
Mit unserem Musterbrief-Generator (oben auf dieser Seite) können Sie sich kostenlos eine Vorlage für die Kündigung Ihrer Lebensversicherung erstellen lassen. In der Vorlage sind bereits steuerliche Angaben und Informationen nach dem Geldwäschegesetz enthalten, die für die Auszahlung von der Versicherung benötigt werden.
Wenn es Ihnen nicht auf eine zeitnahe Auszahlung ankommt, können Sie auch Ihre Lebensversicherung ohne eine Vorlage kündigen und auf die Formulare der Versicherung warten und diese ausfüllen. Der Rückkaufswert wird dann unverzinst und regelmäßig deutlich später ausgezahlt.
Mit unserer Vorlage für die Kündigung wird die Versicherung dazu aufgefordert den Rückkaufswert pünktlichem zum Beendigungstermin auszuzahlen. Anhand der eingegebenen Vertragsdaten wird zudem errechnet, zu welchem Datum die Versicherung den Rückkaufswert voraussichtlich auszahlen muss.
Wenn Sie unseren Musterbrief-Generator nicht benutzen möchten, können Sie alternativ auch das folgende Muster für die Kündigung Ihrer Lebensversicherung anpassen.
[Max Mustermann]
[Musterstraße 123]
[45678 Musterstadt]
Einschreiben
[Muster Lebensversicherungs-AG]
[Musterstraße 123]
[45678 Musterstadt]
Musterstadt, den xx.xx.2024
Kündigung meiner Versicherung mit der Nr. [1234567890]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich den oben genannten Vertrag zum nächstmöglichen Termin. Ein erteiltes Lastschriftmandat endet ebenfalls mit dem Wirksamwerden der Kündigung.
Da der Rückkaufswert für eine andere Verwendung vorgesehen und die Auszahlung damit dringlich ist, bitte ich darum, die Auszahlung zum nächstmöglichen Termin vorzunehmen und den Rückkaufswert als Geldleistung umgehend auf das nachfolgende Konto zu überweisen:
Kontoinhaber: [Max Mustermann]
IBAN: [DE12 3456 7890 1234 5678 90]
Sollte dies nicht erfolgen, behalte ich mir rechtliche Schritte ausdrücklich vor. Um eine schnelle Auszahlung zu ermöglichen, habe ich diesem Schreiben den Versicherungsschein im Original und eine bestätigte Kopie meines Personalausweises bereits beigefügt.
[Angaben nach dem Geldwäschegesetz (GwG) hier eintragen oder über den Musterbrief-Generator einfügen lassen]
[Angaben zur steuerlichen Ansässigkeit und die 11-stellige Steuer-Identifikationsnummer bzw. TIN hier eintragen oder über den Musterbrief-Generator einfügen lassen]
Bitte erteilen Sie mir noch Auskunft über die Summe der gezahlten Prämien und lassen Sie mir nach der Auszahlung eine ordnungsgemäße Abrechnung des Vertrages zukommen, in welcher
[Auflistung der Bestanteile der Auszahlung je nach fondsgebunden oder nicht fondsgebunden hier eintragen oder über den Musterbrief-Generator einfügen lassen]
separat angegeben sind. Darüber hinaus bestätigen Sie mir bitte mit der Abrechnung, dass keine Kosten oder sonstige Abzüge (Stornoabzug, Abschlusskostenabzug o.ä.) vorgenommen wurden, welche nicht in der Abrechnung angegebenen sind, oder geben diese in Euro und mit der entsprechenden Rechtsgrundlage an. Höchstvorsorglich weise ich bereits an dieser Stelle darauf hin, dass ein vorgenommener Abzug unwirksam wäre. In diesem Zusammenhang verweise ich auf das Urteil des Bundesgerichtshofs vom 25.07.2012 (Aktenzeichen IV ZR 201/10).
Ich möchte Sie darüber hinaus darum bitten, mir die Abrechnung spätestens zwei Wochen nach der Auszahlung des Vertrages in geordneter Form zukommen zu lassen oder mich innerhalb dieses Zeitraums darüber zu informieren, bis wann ich mit einer Antwort von Ihnen rechnen kann.
Bitte bestätigen Sie mir kurz den Erhalt dieses Schreibens und die Wirksamkeit der Kündigung unter Angabe des Beendigungstermins.
Mit freundlichen Grüßen
[Max Mustermann]
Um Probleme mit dem Versicherer zu vermeiden, sollten Sie darauf achten, dass in der Vorlage für die Kündigung möglichst alle notwendigen Daten enthalten sind. Beispielsweise sollte die Kontoverbindung angegeben werden und das SEPA-Lastschriftmandat widerrufen werden.
Außerdem ist es sinnvoll, Informationen über die Zusammensetzung des Rückkaufswertes anzufordern. Auf diese Weise verringern Sie die Wahrscheinlichkeit, dass bei der Auszahlung Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung bestimmte Bestandteile des Rückkaufswertes nicht vom Versicherer berücksichtigt werden.
Nach unseren Erfahrungen wird beispielsweise die Beteiligung an den Bewertungsreserven nach § 153 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) nicht immer von den Versicherern ausgewiesen. § 153 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) : https://dejure.org/gesetze/VVG/153.html
Mit unserem Musterbrief-Generator können Sie Ihre Lebensversicherung in vier einfachen Schritten kündigen:
Neben einer Kündigung gibt es noch weitere Möglichkeiten, die je nach individueller Situation sinnvoller sein können. Bei der Frage, welches Vorgehen für die eigene Lebens- oder Rentenversicherung am besten ist, sollten mindestens die Standardoptionen Kündigung, Rückabwicklung, Beitragsfreistellung, Verkauf und Fortführung berücksichtigt werden. Für viele Versicherungsnehmer gibt es darüber hinaus auch noch weitere Möglichkeiten den eigenen Vertrag zu optimieren.
Bei einigen der letzten 100 Vertragsprüfungen war keine der Standardoptionen die beste Lösung für den Versicherungsnehmer.
Die besten Optionen bei den letzten 100 Vertragsprüfungen
Eine Überprüfung aller Möglichkeiten ist sinnvoll, da sich die beste Option oft je nach Vertragsgestaltung unterscheidet. Bei manchen Versicherungen kann eine Kündigung die beste Option sein, während bei anderen Verträgen auch ein Widerruf, eine Beitragsfreistellung oder die Fortführung am sinnvollsten sein kann.
Für Außenstehende ist es kaum möglich alle Optionen im Blick zu behalten und zu bewerten. Versicherungsnehmer sollten daher ihre Lebensversicherung unabhängig prüfen lassen, bevor sie die Vorlage für die Kündigung verwenden.
Bei uns haben Sie die Möglichkeit eine Erstberatung zu Ihrer Versicherung zu vereinbaren. Eine Erstberatung bei uns kostet 226,10 Euro (190,- Euro zzgl. Umsatzsteuer).
Quellen:
Mitglied im
